Кредитное здоровье россиян: проблемы, диагностика, лечение

Согласно данным НБКИ за период с апреля прошлого года по апрель настоящего прослеживается четкая тенденция снижения объема портфеля розничных кредитов в России в среднем на 4,27%. При этом закономерно увеличивается и требования к кредитной истории заемщиков, что выразилось в увеличении скорингового балла в среднем на 5 пунктов.

Также наблюдается обратная зависимость между размерами кредитования и качеством кредитной истории: все меньше заемщиков с низким скоринговым баллом могут претендовать на значительную сумму кредита. Например, в сегменте потребкредитов заемщики с высоким уровнем риска (до 500 баллов) составляют в общем объеме кредитования такую часть:

· до 30 тыс. рублей – 17,76%;

· от 500 тс. Рублей – 14,3%.

В такой ситуации закономерным можно считать снижение Индекса кредитного здоровья, рассчитанного компанией FICO по данным НБКИ о кредитовании населения на всей территории России. В первом квартале этого года Индекс достиг рекордного минимума - 94 пункта. Итого за последний год он снизился на 6 пунктов. Особенно «отличились» по уровню падения кредитного здоровья такие федеральные округа, как Центральный и Северо-Западный. В них показатель составил 97 пунктов. Падение Индекса также наблюдалось с октября 2008 года по июль 2009, а настоящая волна снижения началась в январе 2012 года.

Таким образом, более чем трехлетняя отрицательная динамика индекса требует от кредиторов более внимательного отношения к кредитному портфелю. Новые кредиты выдаются более надежным заемщикам, а значимость кредитных историй в розничном кредитовании повышается.

Комментирует Иван Шаров, Генеральный Директор брокерской компании "Финансовое агентство":

Кредитная история призвана дать банку и заемщику понимание платежеспособности и потенциального поведения человека при оформлении кредита. Идентификация Клиента, например, по данным паспорта, безусловно, укажет на основные сведения о человеке: возможное наличие судимости, социальный статус, данные из ССП и ФМС. Однако, имея возможность увидеть конкретную историю платежного поведения, банк может понять возможные риски от работы с таким заемщиков. Для Клиента, в свою очередь, это может значить более выгодное предложение при наличии хорошей кредитной истории.

В кредитную историю попадают все заявки на кредит, которые когда-либо подавал Клиент, его оформленные кредиты и история всех платежей по ним.

Проверить кредитную историю можно различными способами, самый простой из которых – обратиться в бюро кредитных историй и сделать запрос по себе.

Для получения информации придется пройти идентификацию и, возможно, ответить на ряд вопросов, связанных с предыдущими займами. В случае если человек обнаружит некорректную информацию, какие-либо несоответствия по одному из кредитов, они может, имея на руках справку из банка, где он оформлял этот кредит, обратиться в бюро для исправления данных.

Основным негативным фактором, безусловно, является просрочка платежей по полученным займам, поэтому поговорка «долг платежом красен» в данном случае более чем актуальна. Из других факторов, которые могут вызвать негатив со стороны кредитной организации, может послужить слишком частое обращение за займом, особенно в разные организации одновременно. Такое поведение может указывать на острую нужду в денежных средствах со стороны потенциального заемщика, а это, в свою очередь, является риском дальнейших просрочек для кредитного учреждения. Исключением является подача заявки через кредитного брокера – организации, которая официально работает с несколькими банками и с помощью одной заявки подает запрос сразу во все свои банки-партнеры. Решение оформить кредит таким путем может сэкономить ваше время и повысить вероятность получения кредита, ведь решение будет получено сразу от нескольких банков.